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欧阳日辉 中央财经大学中国互联网经济研究院副院长

数字信贷是金融机构运用数字技术和金融数据作出信贷决策，在线上为借款人提供无抵押的信用贷款。数字信贷体系包括可匹配的数字化产品、数字化客户画像、数字化营销、智能化运营、数字化风控以及全生命周期的信贷管理。所以，数字信贷既是大数据、人工智能、云计算等金融科技的综合运用，也需要对信贷逻辑有更深入的理解。

第一，建立新型的信任机制。数据作为征信的核心，充分利用企业生产活动中产生的各种内外部数据，加强数据资源汇集归类和加工整理，提取核心信息促进数据集成共享，有助于填补征信信息空白，建立银行与客户的新型信任关系。通过收集获取、处理与小微企业相关的核心数据，融合工商、税务、社保等多维数据资源，分析其资产情况和偿债能力，有效缓解信息不对称，便于信贷决策，做到数据可信，最终实现数字信任。

第二，提升资源配置效率。运用数字技术推动审贷放贷流程智慧化再造，综合工商、税务等多维数据综合研判企业经营状况，降低研发、运营、风控成本，提升融资服务效能。

第三，培育数字金融新生态。在数字金融生态中，将出现新物种，比如，信用科技是以数据为基础，借助数字技术的驱动力，驱动未来金融的发展的创新业态。数据提供商是按用户需求为评级机构提供数据的数据提供商，评级服务商是信用管理产品和咨询服务提供商。“数据+场景+技术”三位一体的数字金融生态赋能小微金融，数据是核心要素、场景是基础、技术是支撑，可以更高效解决信息不对称的问题。

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